关于家庭的资产与负债这个话题，通常大家会存在一个误解，就是用负债/资产去计算一个资产负债率，而这其实是不合理的。
举个简单的例子大家就明白了。只要买了房，随便一栋房子的总价格都在百万以上，对应房贷的数额起码也得大几十万。
不论我们以房贷/流动资产和房贷/总资产的方式来界定负债率，都会显得十分恐怖。而以严格的资产负债表方式看待的话，两边平衡的原则对我们的生活又没有多少指导意义。
而且，像房产/房贷一类的不动产与长期负债，其总额对日常生活的影响很有限，除了极端情况，并不要求你一定要将其解决。反而是每个月房贷还多少，对于一个家庭来说更值得关心。
比如一个月挣一万块，房贷去掉一半，生活开支再干掉三千，剩余的钱投资也好，应急储备也罢，都需要量入为出地去考虑。这些固定开支多了，别的地方自然要节约一点。而房贷总额多少，房子总价值多少，于日常生活反而不太要紧，反正也太可能把房子卖了一口气搞定贷款。
所以，我认为更合理地看待家庭负债的方式，是以现金流量表的思维开始，关注还债对现金流的影响。通俗地讲，就是每个月需要还多少钱，才更影响你能花多少钱。
原因也很简单，我们绝大部分人都是有工作有事业的，在以后的日子里还会产生收入，因此只要收入能覆盖支出+还债，理论上就能运作下去。
通常来说，一个比较合理的比例是每月还债的金额控制在月收入的1/3左右。注意是还债，包括房贷、车贷、借别人的钱分批还等债务，不要把日常开支混进去。
这样一来是压力不太大，心理上承受起来比较容易二来万一出现收入下降或者临时需要用钱等情况时，周转的空间会更大一点，毕竟节衣缩食挤出点钱可以想想办法，但房贷和信用卡还款日可是真的会逼死人的。
具体到这位朋友的情况，就请把还贷和日常支出的部分单独拿出来衡量。以现在的数据来看，还处于比较健康的阶段。
另外，提前还贷在贬值预期下肯定是不划算的。不谈什么复杂的经济学原理，就看十年前的每月还2k和现在的每月还2k有什么区别，你肯定知道根本不是一回事儿。
